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          推荐丨这五方面是银行宝应该像余额宝学习的

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          2014-09-05 11:06:07 来源法人  作者孙天宏

          5

            一丝寒意尽管银行很快也在互联网金融领域展开布局但一些传统桎梏却需要以创新和前瞻的理念来解决

          截至8月底支付宝旗下余额增值产品余额宝年化收益率已徘徊在4.1左右

          有观点认为余额宝不能长久?#23548;?#19978;持此观点的专家不在少数今年初CCTV证券资讯执行总编辑首席新闻评论员钮文新发表的?#40644;?#39064;为取缔余额宝的博客文章曾激起舆论的广泛热议

          在部分?#30340;?#20154;士看来互联网金融仅仅停留在货币市场当中他们通过构建很高的收益预期和方便的互联网通道把?#20064;?#22995;的存款从银行吸出来制造银行系统的流动性紧张供不应求拉高存款利率然后再以协议定存方式把钱存给银行并从中渔利监管部门应该制止

          从目前现状看今年以来余额宝的年化收益率稳步下滑随着年后银行业的资金需求放缓同业存款利率?#37096;?#22987;下滑余额宝不能长久之说愈发甚嚣尘上

          从被吹捧为高收益神话到被贬为趴在银行身上的吸血鬼?#20445;?#20313;额宝在市场和监管的双重压力下迅速跌下神坛可是即使破5余额宝照样是银行的梦魇很多银行酸溜溜地讲此类?#25353;?#27454;应该?#20889;?#27454;准备金余额宝流动性有问题以及互联网技术安全问题等等

          面对余额宝等互联网基金的挑战银行也在马年吹响了收复失地的号角对于互联网金融的反扑愈发凶猛马年伊始银行纷纷推出类似余额宝的银行宝?#20445;?#24076;望夺回搬家的巨额存款不仅如此银行还借助P2P网贷市场发力竞争但效果明显不如余额宝

          余额宝依旧在稳健发展据天弘基金官方公布的数据显示余额宝在累计申购笔数累计赎回笔数等方面均?#23545;?#39046;先银行宝

          在笔者看来作为银行应该谦虚地向余额宝学习至少体现在五个方面

          金融方案的设计

          余额宝成功的秘诀在于贸易+增值+互联网贸易金融方案余额宝的客户基本也是淘宝天猫客户据了解现在已达3亿多户这是他们的客户源也这是他们发展的基础

          而且余额宝的收益是在客户买卖货物当中产生的余额宝只是分了一杯羹而不是?#31185;?#25110;变相收取的小客户的资金绝大部分用来买卖生活用品这是生活必须的

          目前银行单个产品很多创新也很快主要分为支付类融资类理财类但集?#26174;՛黄?#24418;成金融方案的少之又少笔者认为主要原因有三个

          一是?#37038;?#37329;融方案的人才缺乏

          创新金融方案这样的人才需要在银行多部门工作过的复合型人才加强金融专业?#25512;?#20182;专业的复合人才培养金融专业知识的主体性和?#37038;?#24615;可以分为以?#24405;?#20010;类?#20572;?#31649;理与金融的复合型人才?#36824;?#31243;与金融的复合型人才金融与法律复合型人才跨行业的金融复合性人才 近年来中国加快了融入国际金融的步伐加强国际金融人力资源开发和能力建设的合作

          培养具有国际视野懂得全球一致的业务规范和取向统一的管理法规又能够把国情特点与国际惯例结合起来并能够从全球视?#21069;?#25569;中国金融发展的国际化人才从来没有像今天这样重要?#25512;小?/P>

          金融业逐渐成为一个覆盖范围最广与日常生活结合最紧密的服务型行业同时又是一个最具?#20889;?A href="http://jingzhi.funds.hexun.com/310328.shtml" target=_blank>新动力(310328,基金吧)的知识智力和技术密集型行业因此建立健全现代金融体系实现金融和经济的健康发展在加强金融法规建设规范金融行为完善金融市场维护金融竞争以及加强金融监管健全监管体系的同?#20445;?#26356;为重要的是必须大力加强金融专?#31561;?#25165;的培养在满足各层次多样化需求的同?#20445;?#35201;造就一大批高素质的金融人才

          另外在人才培养的各个?#26041;?#21253;括学历教育在职培训和专?#31561;?#35777;?#38469;ԣ?#37117;要加强职业道德和伦理方面的培养提高金融人才综合性的专业素质特别是职业操守在成熟的金融市场里显得很重要这方面我们还很薄弱要形成一个强势的约束机制加强这方面的课程学习和培训

          二是没有体现金融方案的重要性

          很多银行还停留在金融单个产品创新上认识?#29616;?#19981;到位很多人认为银行产品雷同仿制多结果导致为了完成总分行的任务基层机?#20849;?#24471;不依靠信贷关系硬搭配的方式进行销售但客户使用频率?#20572;?#31283;定性差

          三是创新金融离开?#23548;省?/STRONG>

          目前很多创新产品卖不出去或者讲效果不好与市场?#29616;?#33073;节设计金融时缺少调?#23567;?#35770;证现在的金融已进入个性化时代我们要根据目前客户的现实需求和未来需求单个客户群的经营现状设计金融方案

          服务客户精准

          余额宝定位于服务80%传统金融机构服务不到的客户借助互联网的技术帮助百姓实?#20540;统?#26412;的便捷的清晰易懂的网上理财让?#27809;?#21738;怕只有一块钱也能理财也能享受金融服务是普惠金融的生动?#23548;?/P>

          宝粉们习惯于用余额宝直接网购支付还信用卡缴水电煤话费充值及进行12306火车票购票支付等而银行对这样的小客户往往放在遗忘的角落这样的客户资金少投资其他项目也比较难再加上他们也没有投?#31034;?#39564;对其他项目?#34892;?#36259;的也很少

          互联网金融方案最适合这类小客户群体而银行没有吸引小客户的平台而且银行单一产品很多形成精准金融方案的少之又少

          每个银行背后都掌握着几亿不等的?#27809;?#32676;很骄傲?#23548;?#19978;如果银行只做供应链融资的话他们也不同意所以这就是鱼?#25176;?#25484;的问题了银行们做电商前千万不要认为?#32422;?#26377;多少的?#27809;?#23545;于银行电商而言一切都是零?#27809;?#30340;需求才是真正需要了解的只有在了解?#27809;?#38656;求后跟本身有的?#27809;?#25968;据进行匹配才是银行电商真正?#27809;?#37327;

          笔者认为设计金融方案不能坐在办公室找准客户需求是基本要求一是要多方面了解客户的需求包括支付需求融资需求以及科技水平再回到办公室形成营销计划书二是多部门联动打全面战而不是?#20301;?#25112;单枪匹马大家?#40644;?#21830;量营销计划书拿出草稿三是再回到客户当中经过多次上下结合才能有的放矢形成合适的金融方案营销才能达到效果客户才会欢迎

          在人才方面现在银行拥?#20889;?#25209;精英人才懂财务分析熟悉银行风险控制的人才多如牛毛但了解市场了解客户的凤毛麟角与客户交流顺畅的人更是少之又少国有银行客户经理依靠原有客户资源不用出门对上级推选的金融产品实行硬塞或搭车的办法推销给企业对上面设计的产品是?#36951;?#19981;?#24050;ԣ?#22823;的全国股份制银行上面创新多但适应市场差客户经理往往靠关系吃饭靠表外业务吸收存款

          余额宝的?#32479;?#26412;

          余额宝条件?#20572;?#36153;用单一只有0.63%明显低于银行余额宝即使收益低一点也无碍其发展的脚步纵向比较来看余额宝自成立日至2013年末平均年化收益率为4.9%截至今年3月31日余额宝自成立日以来平均年化收益5.2%高于货币基金在以前时间的?#23548;?#34920;现

          去年年底钱荒和今天年初的?#33322;?#25928;应下市场利率飙升带来了产品收益的攀升这是非常态的目前余额宝的收益并不是在?#38470;保?#32780;是向正常水平回归?#34180;?#20174;横向比较看截至3月31日余额宝自成立以来日?#23458;?#20221;收益总值为430元一直在货币基金?#20449;?#21517;居前?#20063;?#21160;较小收益表现稳健

          2013年全国银行业资产为151万亿但利润为1.38万亿资产利润率一直不高人员多固定资产投资大是其主要原因

          在笔者看来银行应该创新商?#30340;?#24335;通过互联网金融通过多途径收集客户数据并进行详细分析对客户风险评估采用线上线下相结合的方法大力筹备批发金融方案平台建设实行规模化标准化的营销模式尽量减少人力成本及固定资产投资提高效益

          快捷的?#27809;?#20307;验

          互联网给客户带来了巨大的方便余额宝增利产?#20998;?#35201;通过其支付宝就可以方便办理而银行相对?#20013;?#35201;多

          相比较而言互联网的平台和思维使余额宝拥有了简单?#35813;?#20844;平快乐的产品气质借助互联网的技术?#27809;?#21487;以轻点鼠标滑动手机7*24小时操作收益每日可见极大?#40644;?#20102;传统理财产品的?#27809;?#20307;验

          银行为了自身安全考虑设计的程序烦琐办一次业务多次登陆系统多次在柜面按打分器网银看上去很美?#20445;?#35777;书下载麻烦多网银上锁关卡重重

          而电话银行往往转接多次才能接通人工服务等等电话银行业务的服务质量效率和简便?#21592;?#22312;一般柜面业务中受到顾客更多的关注不可否认的是电话银行的设立在一定程度上方便了百姓省去了排队的烦恼但是确实在目前的一系列调查中显示电话银行的操作程序比较复杂各?#22336;?#21153;及专有名词让普通人听起来很?#21543;?#20174;而让公众使用起来感觉并不太方便

          此外一些银行的服务?#35748;?#32791;时过长是不是也意味着让?#20064;?#22995;在使用时要掏更多的钱

          这些问题?#29616;?#24433;响客户的使用据了解大约80%的人对此很有意见对此银行应在高科技手?#38382;?#29992;合同条款上做到简单明了要用最简单直白的语言告诉客户让他们用得方便放心

          高效的配置效率

          银行电商从初步意见到最?#24352;陌?#20272;计也是需要几个月的时间来讨论而且从电商平台的模式规模资金人员等都需要时间来决定所以等到产品真正上线市场环境可能已经变得相当?#21543;?/P>

          ?#29575;?#21578;诉银行人一个教训互联网的产品跟银行产品是有很大的差异前者是立新创意快后者是?#21462;?/P>

          2013年6月阿里余额宝上线开始狂转金融领域随后百度也不甘示弱12月份正式上线类似产品2014年1月份腾讯微信的理财通?#37096;?#39532;加鞭上线了

          三?#19968;?#32852;网巨头的产品在极短的时间内就完成产品的调研与上线背后靠的是什么?因为互联网公司懂?#27809;?#32852;网产品的时间性互联网产品必须要用最短的时间来实现才能产生理想的效果

          由此可见互联网金融让金融资源配置效率大幅提高P2P平台践行的是长尾理论以充分的信息及竞争的定价实现金融资源的自主最优配置借助互联网技术实现经营模式变革的P2P平台具?#20889;?#32479;银行无法比拟的优势

          面对效率方面的?#37038;ƣ?#38134;行应大力开发批发金融方案平台建设实行规模化标准化的营销模式尽快提高办理业务的速?#21462;?#21516;时加强银行内部机构整?#24076;?#30495;正由以产品为?#34892;?#25913;革成以客户为?#34892;?#30340;机?#32929;?#35745;业务流程的新模式这样才能不怕余额宝不怕互联网企?#24213;?#37329;融

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