<thead id="nz7rz"></thead>
    1. <small id="nz7rz"><strong id="nz7rz"></strong></small>
      <acronym id="nz7rz"></acronym>
      
      
        1. <thead id="nz7rz"><sup id="nz7rz"></sup></thead>

        2. 免费手机资讯客户端下载
                 
          第三方支付 | P2P网贷 | 众筹 | 金融电商 | 虚拟货币 | 区块链| 征信
          网贷产品 | 网贷平台 | 网贷导航 | 网贷论坛

          推荐丨一文读懂阿里小贷与银行7年竞合史

          • 字号
          2014-08-04 10:31:05 来源钛媒体 

          7

          3月份银行和阿里还互相吐口水呢不过吐槽一时爽基于共同利益基础之上的合作才是长久的只要合作的双方长短互补界限清晰找到了舒服的姿势其实就在吐口水的时候双方还在谈合作

          7月22日谈判了一年多的产?#20998;?#20110;对外公布了阿里巴巴集团与?#34892;小行小?#24314;行等7家银行宣布合作启动基于网商信用的无抵押贷款计划网商贷高级版最高授信可达1000万元其中银行的角色是提供资金阿里提供交?#36164;?#25454;和游戏规则高大上的银行终于开始认可互联网金融的玩法

          其实2007年阿里就和银行有过合作不过这一次的合作和7年前的?#22336;?#24335;合作完全不同

          首先这次的游戏规则制定者是由阿里制定比如能给谁贷款最高能贷多少都是阿里说了算其次上次和建行的合作坏账风险由阿里和银行共同承担双方出资合作建立风险资金池而这一次坏账风险完全由银行承担?#27604;?#19981;是因为银行弱势而是银行比较信赖阿里B2B平台上交?#36164;?#25454;的真实?#21462;?#20197;及阿里处理分析数据的能力

          总之从2007年之间阿里电商平台上的贷款业务可以大体分为三阶段

          12007-2011年初 阿里搭台银行唱戏

          2006年阿里就开始考虑如何为B2B平台?#19979;?#23478;解决融资难问题不过当时的银行主要服务于大客户大企?#25285;?#23545;中小企业贷款业务没兴趣

          后来马云找到浙江省建设银行(601939,股吧)和工商银行(601398,股吧)双方的具体业务部门开始坐下来沟通讨论了一?#38382;?#38388;确定了贷款的四种模式三家以上企业组成贷款联合体的联保贷款企业在阿里巴巴上拿到订单再凭借订单向银行申请贷款的供应链贷款企业凭借在阿里巴巴上的信用评价申请贷款的纯信用贷款以及抵?#20309;?#36151;款

          而联保贷款还是主要的贷款模式注意是比信用贷款条件高的多的联保贷款具体而言就是由三家以上签订了联保协议的企业相互担保一起向银行申请贷款这?#20013;问?#31561;于将银行的贷款风险转嫁给联合体中的企?#25285;?#21516;?#20445;?#20225;业之间结成利益联盟又互相监督能够降低不良贷款的产生

          当时的合作模式中阿里巴巴提供了商家的信息建?#23567;?#24037;行提供资金具体的游戏规则还是由银行主导

          不过银行主导游戏规则的模式在当时也无可厚非合作开始恰好正逢阿里B2B平台在香港上市当时该平台更多意义上是信息平台上面的信息更多是基本面数据比如卖家发布了多少产品有多少买家访问了卖家的页面等等这些数据含金量?#23545;?#20302;于交?#36164;?#25454;对于注重风控的传统银行?#27492;担?#26174;然?#23545;?#19981;够

          为了打消银行的顾虑阿里和银行和合作建立了一个风险资金池阿里巴巴与建设银行双方各拿出2000万人民币建立风险池并?#32423;?#24403;不良贷款在贷款总额中所占比例小于1%的时候由建行承担损失超过1%后阿里与建行将各承担超出部分的50%

          到了2009年8月当时的不良贷款?#25163;?#26377;这个比例为1.1%?#23545;?#20302;于银监会此前公布的1.7%的商业银行不良贷款?#30465;?/P>

          基于种种原因到了2011年4月双方的合作?#27807;字?#27490;三四年前双方的贷款总额不过100亿元左右而且当时的贷款对象并非小微卖家只有规模相对较大的卖家才能拿到贷款贷款额度以数百万元为主所以真正拿到贷款的卖家数量并不大

          22011年-2014年7月阿里单干

          就在双方合作?#27807;字?#27490;的前后2010年和2011年阿里巴?#22836;直?#22312;浙江杭州和重庆注册了两家?#26102;?#37329;分别为6亿元和10亿元的小额贷款公司并向其平台上的商家发放贷款

          最开始阿里贷款业务还主要针对的是B2B平台上的诚信通?#27809;?#20294;是后来发现淘宝和天猫的贷款更容易做原因是淘宝和天猫上?#20889;?#37327;的交?#36164;?#25454;而且随着平台的不断壮大交?#36164;?#25454;的积累速度非常快数据规模也足够大

          阿里金融高级专家年劲飞曾透露阿里内部有个310的工作模式即贷款人3分钟在线填写申请1秒?#37038;?#20449;0员工介入全程在线上完成

          于平台上的卖家?#27492;担?#38463;里小贷的优势显而易见贷款门槛低过去从银行贷不到款的小微企业和个体户卖家却能从阿里贷到款贷款覆盖?#27809;?#22810;审批快

          不过短板也显而易见那就是缺钱两家小贷公司注册?#26102;?#37329;总和为16亿元按照小贷公司融资杠杆率0.5倍的规定两家小贷公司可供放贷的资金最多为24亿元

          为了解决这一问题阿里又和证券公?#31454;?#20316;推出了资产管理计划?#20445;?#27492;计划相当于让阿里上的小卖家间接获得了?#26102;?#24066;场的融?#25163;?#25345;当时阿里预测借助此项目阿里信贷业务也许能满足80万客户的融资需求

          尽管阿里采取了种种措施仍然?#27573;?#28385;足阿里电商平台上的融资需求第一贷款最高限额低其中专门针对外?#31216;?#19994;的阿里信用贷款最高额度300万元而针对淘宝和天猫卖家的贷款最高额度100万元第二覆盖的客户数量仍然有限虽然增速很快但是到了2013年底阿里小贷服务的客户数64.2 万家

          2014年?#33322;?#21069;支付宝国内事?#31561;?#24635;裁樊治铭曾和我解释过这个问题樊治铭说只所以设置100万和300万的限额原因是阿里?#26102;?#37329;有限而为了服务更多中小客户所以不得不设定了限额

          这几年中虽然银行和阿里没有合作但是很多银行已经开始对阿里小贷业务产生了兴趣去年的数据显示后者的坏账?#25163;?#26377;1%甚至低于?#25215;?#20256;统银?#23567;?#19968;些卖家透露银行的人对他们说只要拿提供阿里小贷给的贷款截图我们银行也能给你贷款阿里给多少我就给多少

          3深入合作的开始?

          阿里缺钱而最有钱的金融机?#27807;比?#26159;银?#23567;?/P>

          随着线?#38470;?#26131;被线上交易取代的趋势愈?#29992;?#26174;银行越来越重视基于互联网的融资业务因此2012年8月建设银行推出了?#32422;?#30340;电商平台善融商务这项业务覆盖了B2B和B2C两种电商模式截至2013年底善融商务的交易额达到了300亿左右紧随其后交通银行(601328,股吧)也推出了电子商务平台交博会到了2014年1月中国工商银行电商平台融e购?#24065;?#27491;式上线它被定义为工商银行转型互联网的重要平台但是银行做电商平台其未来前景有限?#23545;?#38590;比淘宝天猫等万亿交易额的规模后者掌握着最大的电商交?#36164;?#25454;库因此和电商企业合作才是正?#23613;?/P>

          而阿里也逐渐确定了开放平台的思路去年6月阿里信贷平台对开始所有的金融机构开放也就是从那个时候开始阿里开始和银行就网商贷和合作展开谈?#23567;?#32780;今年5月小微金服CEO彭蕾在内部?#19981;?#26102;又再次强调了小微金服的开放平台思路彭蕾说小微金服未来会搭建一个开放平台?#30431;?#26377;的金融机构到这个平台上跳舞

          彭蕾还谈到了小微金服和银行定位的区别银行等大型金融机构承担了国民经济主动脉的角色小微是毛细血管银行主动脉的角色我们替代不了也没那个能力我们要服务的是千千万万的屌丝?#27809;?#21435;满足他们小微的理财融资需求

          就这个产品而言阿里提供的是数据服务而银行提供的是资金双方的角色是合作而非竞争关系

          在银行提供贷款的同?#20445;?#38463;里小贷?#32422;?#20063;做?#37038;?#20449;贷业务但是双方同样没有竞争关系首先阿里小贷额?#28909;?#28982;控制在100万以下而?#19968;?#22343;贷款也就4万元左右而网商贷高级版的贷款额度是1000万以下双方虽然看似面对的同一群体但是客户群有明确的分层提供的是等级不同的服务其次阿里小贷面对的业务群体大部分来自天猫和淘宝而网商贷高级版针对阿里B2B平台上的卖家

          一直以来风控都是银行的生命线这次合作虽然银行尊重了阿里的游戏规则但是银行并未掉以轻心

          第一这次的贷款对象是外贸出口企业原因就是外贸交易的数据真实度几乎为100%

          2012年阿里B2B从香港退市开始由信息平台升级为交易平台而外贸业务交易链条长交易?#26041;?#22797;杂其流程主要包括:报价订货付款备货通关?#20013;按?#31561;等各个?#26041;?#37117;由政府部门?#32454;?#31649;控在这种情况下企业要造假刷数据去骗取贷款非常困难而一达通给阿里B2B上的卖家提供流程服务掌控了各个交易?#26041;?#30340;完整数据所以一达通平台上的商家其交?#36164;?#25454;虽?#25442;?#32047;速度慢但是数据真实度非常高含金量很高

          第二1美元交易额贷1元人民币这个标准的设定其实参考了传统银行推出的流水贷产品

          第三对于不同的客户银行需要留存的备付金比例不一样

          该产?#25151;?#25143;的?#23548;?#36151;款成本=银行贷款利息+备付金风险较大经营策略较为冒进的客户可能交付的备付金比例达到七八个点风险最低的优质客户提交的备付金可能低于1个点这也是为?#35009;?#36825;款产品的利率在8-14%之间浮动的原因风险和贷款利息是正相关关系

          合作前后银行其实心态复?#21360;?#22312;合作的7家银行中有家银行行长曾公开捧?#20445;?#35828;支付宝的地位相当于央行今年3月马云也曾在来往彪悍的叫板四大?#23567;?/P>

          不过吐槽不重要利益才是长久的很有意思的是合作公开后这家银行的宣传负责人婉拒了采访并说这次合作不是我们主导的我们对这个事不主动宣传也?#40644;?#35770;其实有钱一起赚何乐而不为呢

          ?#27604;?#20102;对于中国的银行?#27492;担?#36825;一块业务量在总的业务盘子中不会很大不过跟上趋势总是必要的再说只要是合算的买卖有了总比没有好

          总之此次合作阿里和银行都找到了一个相对舒服的姿势长短互补界限清晰分工明确也只有这样的合作才能?#20013;?#38463;里巴巴外贸综合服务事业部总经理魏强说未来也不排除引入更多的银行甚至国外的银?#23567;?/P>

          责任编辑HF009

          相关新闻

          更多专家观点>>

          暂无专家推荐本文
          全部观点(

          0

          )
          专家观点(

          0

          )
          网友观点(

          0

          )
          • 暂无观点
          您推荐的 标题 将自动提交到和讯看点 请输入您的观点并提交

          互联网金融精品推荐

          推广
          热点

          免责声明本文仅代表作者本人观点与和讯网无关和讯网站对文中?#29575;?#35266;点判断保持中立不对所包含内容的准确性可靠性或完整性提供任何明示或暗示的保证请读者仅作参考并请自行承担全部责任

          ֲô
            <thead id="nz7rz"></thead>
            1. <small id="nz7rz"><strong id="nz7rz"></strong></small>
              <acronym id="nz7rz"></acronym>
              
              
                1. <thead id="nz7rz"><sup id="nz7rz"></sup></thead>

                  1. <thead id="nz7rz"></thead>
                    1. <small id="nz7rz"><strong id="nz7rz"></strong></small>
                      <acronym id="nz7rz"></acronym>
                      
                      
                        1. <thead id="nz7rz"><sup id="nz7rz"></sup></thead>