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          央行王晓蕾网络P2P借贷需要接入征信系统

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          2014-07-21 10:49:30 来源搜狐 

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          2014年7月19日-20日由上海金融研究院主办的?#21543;?#28023;新金融年会暨互联网金融外滩峰会在上海召开搜狐财经作为独家战?#38498;?#20316;媒体参与了全程报道中国人民银行征信?#34892;?#21103;主任王晓蕾围绕互联网金融和征信系统提出了看法

          王晓蕾指出P2P平台必须以某?#20013;问?#26469;参与到信用风险分担当中靠公开?#21462;?#20449;用度等一些软约束来确保平台做好信贷当中最核心的风险管理是不够的征信条例明确规定所有的放贷机构都应该接入征信系统如果能够确认P2P是征信机构或者是放贷机构或者是?#37038;?#25918;贷业务的机构那么按照条例的要求把这些机构接入征信系统是征信?#34892;?#30340;法律责任

          以下是部分文字实录

          王晓蕾?#20309;?#26377;几点想跟大家交流一下

          第一对互联网金融的理解就是以P2P为代表的互联网金融以互联网为媒介借贷双方的信贷交易是我们今天下午讨论的主题对于P2P?#27492;担?#25105;个人认为它是一个放贷机构而不简简单单是一个中介因为涉及到一个信贷交易的贷款调查风险评估贷后管理等等全部是由这个平台来的

          和银行不同的是资金来源不同风险的承担者不同重复我今天早?#31995;?#35266;点P2P平台必须以某?#20013;问?#26469;参与到这个信用风险分担当中否则的话你靠公开?#21462;?#20449;用度等一些软约束来确保平台尽职尽责做好信贷当中最核心的风险管理我个人认为这个机制是不够的对于平台的投资人和存款人?#27492;担?#24179;台的投资人只是比存款人多了一个对风险偏好的选择

          第二说到征信特别抱歉的是这里我要理清一些最基本的概念征信这个词现在很热我个人的理解征信至少应该分成两大部分广义征信狭义征信

          对于广义征信?#27492;担?#27867;指所有的放贷机构贷前调查的行为我认为这对于P2P?#27492;?#20063;应该是P2P平台的核心竞争力这个问题对中国?#27492;?#38750;常突出拿征信系统?#27492;担?#30446;前有8亿人但是在这8亿人里面真正和银行?#34892;?#36151;关系的只有3亿人换句话?#25285;?亿人跟银行从来没?#34892;?#36151;交易关系这5亿多人对金融部门?#27492;?#26159;?#21543;?#20154;这一点正好对于所有的放贷机构包括P2P在内一方面是挑战另一方面是一个机会从中长期?#27492;担P2P如何在这5亿人当中找到它的细分市场找到管理这部分细分市场信用风险的独特技术包括一些数据来源我认为这是它中长期P2P竞争力的一个核心

          狭义的征信就是我现在征信?#34892;?#25152;做的它?#23548;?#19978;是放贷人之间的信息共享平台这个平台按照国际惯例?#27492;担?#23427;有什么职责呢它采集的信息是两大类第一大类信息是作为单个的放贷人?#27492;担?#26412;身根本无法获得的信息这个信息就是另外一个放贷人掌握的借款人信息另外一大类虽然单个的放贷人可以获得但是?#30001;?#20250;效应?#27492;担?#33719;得信息的成本太高借鉴其他国家的经验重要的是一些公共信息比如说法院里个人的破产信息还有一些民事判决的信息

          第三关于征信?#34892;?#30446;前运作的企业和个人征信系统特别是对个人征信系统?#27492;担?#25105;个人认为它基本上是覆盖了所有的个人零售信贷市场除了现在的一些小额贷款公司和我认为的P2P机构虽然很热闹但是从这个量来看还是相对?#27492;当?#36739;小的所以我们个人征信系统对个人信贷市场的覆盖率是非常高的我不认为世界上其它任何一个个人征信系统能够跟我们匹?#23567;?/P>

          个人征信系统欠缺的是一些公共信息包括法?#21495;?#20915;公安部的?#29992;?#36523;分还有社保等等这一部分信息虽然人民银行征信?#34892;?#22312;过去?#25913;?#19968;直在致力于采集但是我个人认为解决这个办法只能通过立法强化政府信息披露通过强化立法和细化立法能够使得这部分信息为社会可得

          另外对?#21543;?#20154;?#27492;担?#23545;于任何一个信贷市场?#27492;?#23427;都是一个挑战这一点对美国?#27492;?#20063;是今天早上Jeff先生也讲到对于少数民族低收入者还有刚刚毕业的大学生或者久居国外?#21482;?#26469;的人这对美国的信贷市场?#27492;?#20063;是?#21543;?#20154;他们的贷前调查成本一样是高的它也一样要?#39029;?#19968;些独特的技术来识别这些人的风险

          第四关于P2P征信系统征信条例明确规定所有的放贷机构是放贷机构而不是放贷金融机构都应该接入征信系统所以今天早上我说的不是笑话如果有个监管部门能够认定P2P确实是征信机构或者是放贷机构或者是?#37038;?#25918;贷业务的机构那么按照条例的要求把这些机构接入征信系统是征信?#34892;?#30340;法律责任

          在此之前因为征信?#34892;?#25910;购了上海资信上海资信也是根据征信?#34892;?#30340;统一部署搭建了互联网金融的征信平台现在已经有两百多?#19968;?#26500;接近了上海资信的互联网征信平台实现了P2P机构之间的信息共享在技术上采取了跟征信系统完全吻?#31995;?#19968;部分对于征信?#34892;此担?#26410;来的后台是集中统一的只不过是前台服务客户这方面可能会由上海资信来做

          征信系统有几点我想强调第一是互惠原则第二是全面共享原则今天早上郭总提了两点第一点是让我能查第二是有限的黑名单信息报到你的系统里来他的观点也代表了目前一些P2P公司对人民银行征信系统的了解我想说这是错误的为什么互惠原则一个前提条件刚才讲了征信?#34892;?#36816;行的征信系统是放贷人的共享系统所以你只有参与首先报数据才能查数据第二国际惯例已经认为是非常好的不单是防范风险还有防?#26500;?#24230;借贷信息共享是全面的全面的意味着必须是正面信息和?#22909;?#20449;息都有正面信息就是你借债合同的信息这一点在2004年我们刚刚开始建个人征信系统的时候大行之间也有过一开始也说我们征信系统是黑名单后来我们说得很清楚征信系统不是一个黑名单系统是一个为所有人积累信誉财富的系统不但有借钱不还的?#22909;?#20449;息也有银行给你钱你按时还钱的正面信息

          第五关于大数据怎么去了解这5亿的?#21543;?#20154;确确实实对所有的放贷机构?#27492;?#37117;是挑战但我认为它更是机会因为互联网的发展使得很多的个人?#25176;?#20225;业在互联网上有了互联网生活所以有很多事情可记录但是这些记录下来的信息在多大程度上能够满足放贷人贷前对借款人的还款意愿和还款能力审查还要靠全行?#31561;?#30740;究和探索我个人认为P2P?#28909;?#20316;为一个平台不光是P2P包括小额贷款机构甚至包括现在的银行在你做贷前调查风险管理的时候不应该明确地区分所谓的线上线下应该是在现有的条件下八仙过海各显其能你从哪儿得?#25509;?#30410;的信息就从哪儿获得这是我的一点看法

          责任编辑HF009

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