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          新新贷CEO张扬P2P求监管 不求牌照

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          2014-04-29 11:36:57 来源和讯网  作者张扬

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          互联网金融的风险与监管一直是媒体和公众热衷的话题P2P网贷去年爆发过一轮倒闭?#20445;?013年初至今短短一年间已经有超过100家网贷公司出?#25351;?#24335;各样的风险?#24405;?#21363;使P2P行业的龙头企业也被爆出资金卷入房地产可能导致连锁反应且不论这一?#24405;?#26159;否真与P2P业务有关但是P2P网贷行业暴露出来的风险毋庸置疑也一直让我们这些从业者?#27492;?/P>

          P2P被监管是既是大势所趋亦是人心所向一直以来P2P平台头上一直被紧紧扣上无准入门槛无行业标准无监管机构的三无帽?#21360;P2P监管有多难?#30475;?#20010;比方老说现在的P2P行业就像一个超大的自修教室没有老师管教师中自然有捣乱的有胡闹的也有想?#38505;?#23398;习的甚至说还有各种学生准备进入这个教室但是因为环境太吵杂免不了劣币驱逐良币想?#38505;?#23398;习的也专心不了想规范发展的?#19981;?#25910;到各种?#24405;?#30340;影响所以作为P2P企业的我们求监管希望能有一个安静整洁的发展环境

          监管创新是关键

          P2P被监管不仅是舆论界的要求也是P2P?#30340;?#30340;希望?#30340;?#20027;流P2P公司都曾在公开场合表示希望被监管对求监管的呼声也一浪高过一浪随着风险?#24405;?#19981;断升级P2P会不会被一刀切又会由哪一监管部门负责监管是否会采用发牌照的?#38382;?#20570;监管监管又能否?#34892;?#35299;决P2P行业现在的问题

          首先P2P被一刀?#23567;?#30340;可能性并不大因为P2P本质上是民间借贷的一种进化?#38382;?#27665;间借贷是受法律保护的?#37038;?#22330;的角度?#27492;担?008年金融风暴以来国内投融资需求被?#29616;?#21387;抑2009年第一季度仅浙江一省倒闭的小微企业就有9万家在这种时代背景下小微企业的融?#31034;?#23384;在庞大的市场这也是为什?#21019;?0年至今P2P行业?#26102;?#21457;式增长的原因另一方面中国的银行?#23395;?#20102;86%的国内金融资源但是在欧美日韩等发达国家这一比例基本在50%左右因为银行业对金融资源形成垄?#24076;?#31995;统性风险集中在银行体?#30340;ڣ?#33268;使货币效率低下央行也只能一次次地超发货币如果中国能真正运用好以P2P为代表的互联网金融工具就能把资金导入到真正?#34892;?#27714;的小微企业领域促进实体经济发展表面上看是在对银行做?#34892;?#34917;充深层次看其实是我们金融体系的重要拼图未来有可能替银行业承担部分零售业务的风险把部分金融风险从银行体系剥离并通过分散的方式加以消化

          社会投融资需求自金融风暴以后被?#29616;?#21387;抑在这?#30452;?#26223;下必然产生新生事物满足市场的需求P2P就是这样一种事物所以即使把P2P一刀切只要市场需求存在必然出现其他?#38382;?#30340;投融资方式市场需求不会被切断一些P2P公司的合规性虽然存在争议但是一刀切的结果并不能解决问题?#25442;?#35753;大量P2P公司从线上发展为线下甚至演变为地下钱庄这对监管?#27492;?#26356;为不利

          P2P的监管可以说是世界性难题从目前国外的监管经验来看美国证监会SEC把P2P视为有价证券的发行平台以lending club为例在具体的流程上先由webbank把资金放给lending club的借款人lending club的再为webbank的这笔放款做资产证券化P2P本质是一种金融脱媒的产物借款人和投资者是直接交易但是因为监管强?#24179;?#20837;美国包括lending club在内的公司已经不再是P2P的平台另一方面在lending club与webbank的合作中如果lending club从webbank购买了有价证券再转让给投资者lending club无形中承担了流动性风险而P2P对比银行最大的优势就是不承担流动性风险而?#20998;?#22269;家对P2P的监管更严格需持有银行牌照方可经营

          对比国外美国的资产证券化模式在中国并不可行银监会早在2011年就下发了关于人人贷有关风险提示的通知银行不会介入P2P的交易?#26041;?#20013;?#20998;?#23545;P2P的要求更不可能在国内落地目前民营银行的牌照尚在?#36816;?#20013;未来部分P2P公司或有可能向此方向转型但眼下还看不到这样的趋势中国互联网金融能否领先于全球P2P能否健康?#34892;?#22320;发展关键看监管能否创新

          牌照魔咒

          我们P2P平台求监管但是我们不求牌照因为牌照意味着变相垄断意味着排他性也意味着非市场化竞争更意味着P2P或为他人做嫁衣

          目前许多P2P公司在求监管的过程中提出了牌照毕竟牌照意味着合法化可是目前无论银行第三方支付保险放心保电商以及BAT等巨头都对P2P这个行业虎视眈眈一旦用发牌照的方式来?#24179;P2P的监管必然造成大量原本不?#37038;?#36825;个行业的公司潮水般涌进行?#30340;ڣ?#36825;?#31080;?#20250;影响整个行业的正常发展2011年首批第三方支付公司获得支付牌照其中就包括了中国移动中国联通(600050,股吧)中国电信等巨头的身影如果给P2P发牌照极有可能出现相?#39057;?#19968;幕

          事实上即使第三方支付已经合法化有超过250?#19968;?#24471;了支付许可但是真正崭露头角的公司并不多根据统计第三方支付年交易量在1000亿以下的基本无法实现盈利许多第三方支付的公司靠着母公司?#30475;?#30340;背景进行补贴才勉强支撑在互联网金融的热潮下抢牌照也已经成为了各?#22336;?#37329;融公司的共识百度CEO李彦宏就表示互联网金融的大潮不可逆应加快?#24179;?#30456;关牌照的落实在国外早已被边缘化的保理牌照在国内有公司不惜千万争取如过有P2P业务的牌照?#19981;?#24341;来一阵牌照热但是最终能生存下来的公司并?#24378;?#29260;照另外许多原先并非?#37038;P2P业务的公司为了短期内获得牌照?#37096;?#33021;买壳争牌照这都会?#31181;?#29616;在努力创新?#23548;?#26222;惠金融之路的P2P公司

          再者P2P公司现在还处在学习探索阶段正像还在学校学习的学生如果现在?#22836;?#29260;照无异于给学生发毕业证书这对学生进一?#25945;?#32034;业务有害无益有拔苗助长之?#21360;P2P模式始于互联网最终需要回归金融尤其是回归市场化的金融中国的P2P有以拍拍贷为代表的纯线上模式有以人人贷新新贷为代表线上加线下结合模式有以宜信为代表的线下债权转让模式有以开鑫贷为代表的小贷公?#23601;?#36947;模式有以陆金所为代表的担保模式P2P公司之间模式各异业务流程?#24418;?#23436;全定形未来还有诸多变化可能在这?#30452;?#26223;下牌照监管不利于创新

          监管三建议

          无论国内外P2P的监管是一个世界性难题因为这种模式?#24418;?#23450;性未来发展还存在各种可能如果把P2P纳入监管那首先进入监管的必定是较优秀的平台这些平台的创新能力就会受到?#31181;ƣ?#21407;本无序的平台则可能依旧野蛮生长甚至一些P2P公司会改头换面以其他的名目来绕开监管例如?#34892;?#24179;台完全可以称自己是民间借贷的第三方风险控制做着相同的业务模式甚至把较透明的互联网模式引入线下反而给监管造成?#35759;取?/P>

          其实互联网金融的监管视为一个整体近期监管层对第三方支付的监管行为即可视为一个信号第三方支付是互联网金融的基石如果规范了第三方支付P2P众筹等其他创新的模式亦难以?#40644;?#27492;藩篱对监管层?#27492;担P2P监管成本投资者教育如何界定P2P的业务范畴等也是短时间内无法落实监管的原因

          目前P2P饱受争议的正式资金安全性问题目前包括新新贷在内的上海P2P公司正积极通过银行渠道完成资金托管但是整个P2P还存在许多冰山下的问题这些问题需要用合适的方法进行监?#20581;?/P>

          首先监管先管人此前跑路或倒闭的网贷公司中绝大部分创始人并不具备金融的背景部分甚至是民间借贷的长期?#25151;?#20154;监管的首要任务就是对高管的?#25163;式?#34892;审核设定相应的准入门槛把有权利挪用客户资金的人例如公司的法人代表创始人和财务等高管对这些人采用备案制则能在一定程度上提高P2P公司的资金安全性

          其次提升IT建设目前证监会已经利用监控交易获得海量数据设定警示指标的方法对基金经理进行监控如果类似方法能在?#23454;?#30340;时机用于监控P2P交易既能降低监管成本也能看出P2P公司是否存在资金池期限错配拆标自融等违规行为相信监管层?#19981;?#32771;虑利用接口的方式监控P2P的交易过程

          自去年底一来P2P公司遭到了各种黑客的攻击未来能否做好网络安全性工作亦将是P2P公司的重中之重

          加?#30475;?#19994;者 投资者教育

          其实P2P行业的从业者和投资者都或多或少存在投机的心态P2P本质是民间借贷从业者和投资者难免沾染到民间借贷风气在发展?#34892;?#35201;以金融的要求逐渐将其规范这样才是民间借贷阳光化的途径互联网金融能走多远其实最终取决于普通人对风险的容忍?#21462;?#30446;前P2P的投资者存在两种不良心态首先是?#25353;?#25143;心态不能承担风险其?#38382;ǡ?#32929;民心态?#20445;?#25191;着于打新觊觎高收益不做击鼓传花的最后一棒在高息平台做分散投资但是?#23548;是?#20917;是仅高息一条按图索骥?#38381;业?#23601;很可能不是马平台担保高息等现象其实也是源于投资者不健康的投资心态造成的

          对于P2P行业的发展其实更应考虑监管和市场机制相结合的方式如果市场充分竞争投资者教育能取?#23186;?#23637;加强风险揭示P2P公司自身也能?#36824;?#33539;自律发展并?#23454;?#25259;露必要的信息目前我国已经有了证券从业资格银行从业资格保险从业资格的老师如果有互联网金融从业资者的考试将有利于P2P公司选拔人才

          P2P行业是民间借贷的一种进化?#38382;?#26410;来P2P的发展方向应是科技化规范化和透明化P2P对上要符合监管层的要求规范?#34892;?#21457;展对借款人要能提供公平的金融服务不转嫁融资成本对投资者要能够提供专业的风险控?#21697;?#21153;引导投资者做小额分散投资目前P2P行业风声鹤唳?#26434;?#31168;平台的要求就是在市场优胜劣汰的法则下加速P2P两极分化用公平金融的理念发展互联网金融让P2P真正服务于实体经济的发展

          作者简介张扬新新贷创始人首席执行官毕业于西安交通大学在沪?#24405;?#20248;秀创?#30331;?#24180;上海陕西商会?#34987;?#38271;华南电商创投基金金融理事长曾在国内商业银行有过多年工作经验对小额信贷有着深刻而独特的见解2013年率先引进英国成熟的小额信贷技术和理念

          责任编辑HF009

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